Wat is een gezonde financiële buffer?
Op de website van het Nibud kun je berekenen wat voor jou een gezonde financiële buffer is. Toch had ik bij die berekening best wat vragen. Zo wordt er bijvoorbeeld geadviseerd om genoeg geld opzij te zetten om een nieuwe auto te kunnen kopen als je huidige auto stukgaat, en voor de inventaris wordt een bedrag van €8.000,- genoemd. Zelf ben ik niet van plan om zulke grote uitgaven zomaar te doen. Daarom ben ik zelf op onderzoek uitgegaan en heb ik gekeken wat voor mij logisch en haalbaar is.
Want laten we eerlijk zijn: het is niet voor iedereen mogelijk om direct een grote financiële buffer op te bouwen. Daarom maak ik onderscheid tussen twee soorten buffers:
-
Buffer voor plotselinge kosten
-
Inkomensbuffer
1. Buffer voor plotselinge kosten
Dit is geld dat je direct beschikbaar hebt voor onverwachte uitgaven, zoals:
-
Reparatie van je wasmachine
-
Een kapotte auto
-
Onvoorziene zorgkosten
Een goede richtlijn is om hiervoor tussen de €2.000,- en €5.000,- apart te zetten. Maak je gebruik van deze buffer? Dan is het slim om dit bedrag zo snel mogelijk weer aan te vullen.
De beste plek voor deze buffer is een gewone spaarrekening waar je direct bij kunt, zodat je niet hoeft te wachten als je het geld ineens nodig hebt.
2. Inkomensbuffer
Stel dat je inkomen tijdelijk wegvalt, bijvoorbeeld omdat je werkgever ineens stopt met betalen, je WW-uitkering afloopt, je geen recht op WW hebt, of als je als zelfstandig ondernemer ziek wordt of tijdelijk geen werk hebt, dan is het fijn om een inkomensbuffer te hebben.
Om te bepalen hoe hoog deze buffer moet zijn, is het handig om eerst je vaste lasten op een rij te zetten, zoals:
-
Huur of hypotheek
-
Gas, water en licht
-
Verzekeringen
-
Boodschappen
-
Vervoer
-
Kinderopvang
-
Abonnementen
Wanneer je weet wat je maandelijkse lasten zijn, kun je berekenen hoeveel maanden je zou willen overbruggen met je buffer. Het advies is om voldoende opzij te zetten voor 3 tot 6 maanden.
Omdat dit bedrag meestal flink hoger is dan je buffer voor plotselinge kosten, is het zonde om dit geld op een gewone spaarrekening met lage rente te laten staan. Je zou kunnen kijken naar bijvoorbeeld een depositorekening waarop je een hogere rente ontvangt. Let er wel op dat je het geld niet voor té lange tijd vastzet, een periode van bijvoorbeeld maximaal 3 maanden is vaak verstandig.
Financiële rust en bewustere keuzes
Heb je in elk geval je buffer voor plotselinge kosten op orde, dan zul je merken dat je meer financiële rust krijgt en beter overzicht houdt. Hierdoor maak je bewustere keuzes: je weet bijvoorbeeld of het verantwoord is om op vakantie te gaan of die mooie tv te kopen.
Een gezonde financiële buffer geeft je grip op je geld en meer zekerheid in onzekere tijden.